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區塊鏈,供應鏈金融的新機遇

瀏覽數量:10     作者:本站編輯     發布時間: 2017-05-22      來源:本站

供應鏈金融并不是一個新生事物。實際上,傳統金融機構就一直在干這件事——給企業融資。由于交易雙方都是個體,相互之間很難產生信任關系,進而導致了巨大的“信用成本”。因為這種不信任,很難做到實時的交易交割。比如,一家公司和供應商簽訂合作關系,必須有1到6個月的賬期,不可能貨到付款。為了給生產提供驅動資金,供應商又不得不去銀行貸款,并為此支付利息,從而增加了生產成本。

  與此同時,很多行業也很難從銀行拿到貸款。以煤炭物流行業舉例,銀行恐怕都不太敢貸款給煤炭物流商。他們的抵押物只能是煤炭,基于這一行業的特點,銀行很難準確評估抵押物的價值,整體風險承受能力受限。大企業難,中小企業更沒有可能從銀行拿到錢。要么需要抵押物,要么需要信用背書,中小企業得過五關斬六將才能滿足銀行的硬性要求并拿到貸款。而實體經濟要落地生產,又需要資金作為潤滑劑。供應鏈金融,就試圖用一種新的方式來解決資金的流動問題。傳統銀行的貸款方式是抵押物,而抵押物在供應鏈金融中就是應收賬款或票據等交易憑證。在產業鏈中,常常會存在多個資金不流通的阻塞點。比如,一家大公司和供應商簽了200萬的采購合同,合同規定6個月后才全額支付款項。這6個月,就是賬期。

  如果供應商遇見困難,需要資金周轉怎么辦?

  供應鏈金融的玩法是,將這6個月的應收賬款當成抵押物,拿去金融機構借錢。當然,供應商提前拿到錢,需要支付一定利息,200萬可能只能拿到180萬,剩下20萬算利息。6個月后,大公司不再給供應商付款,而將貨款200萬結算給金融機構,金融機構憑此獲利20萬。這就是供應鏈金融的核心邏輯——試圖打通傳統產業鏈所有不通暢的阻塞點,讓鏈條上的所有資金流動起來。

  2020年我國供應鏈金融市場規模將達到15萬億左右,這是一個非常巨大的市場。

  供應鏈金融的主要挑戰

  首先,供應鏈金融企業的發展受制于整個供應鏈行業對外的低透明度。供應鏈所代表的是商品生產和分配所涉及到的所有環節,包括從原材料到成品制成再到流通至消費者的整個過程。目前的供應鏈可以覆蓋數百個階段,跨越數十個地理區域,所以很難去對事件進行追蹤或是對事故進行調查 。買方缺少一種可靠的方法去驗證及確認產品和服務的真正價值,因為供應鏈普遍缺乏透明度,這就意味著我們支付的價格無法準確地反映產品的真實成本。

  其次,高居不下的交易成本。仍然以文首應收賬款為例,從顯性的角度考慮,傳統供應鏈金融鏈涉及到應付賬款方、增信機構、保理機構的多方處理,花費時間長、成本高,這是由于必須由信任機構完成相應的認證和賬務處理,通常至少要耗費數周時間才能到賬,手續費用昂貴。從隱形角度考慮,為了獲取一筆應收賬款,交易公司公司通常要進行大量的調研,并在此基礎上進行風控。如果標的金額太少,利息都覆蓋不了成本。

  第三,核心企業的“魔咒”。上述問題的出現和疊加促使核心企業登上歷史舞臺。就像上下游之間的堤壩,核心企業起到了貫穿產業鏈的作用。對于核心企業來說,天生具有從事供應鏈金融的優勢。核心企業幾乎掌握了所有上下游企業的交易數據,手頭握著所有的應收、應付賬款,兼具天時地利人和。比如,海爾集團、迪信通等行業巨頭都成立了自己的供應鏈金融公司,并試圖用互聯網的方式來提高效率,改造行業。

  當前,核心企業模式是供應鏈金融的主要模式。核心企業在供應鏈金融的發展歷程中具有積極意義,然而伴隨著核心企業不斷發展壯大,歷史的車輪再次重復,先進生產力終將成為阻礙進步的絆腳石,核心企業的存在也會限制平臺型企業的發展。這是因為核心企業作為供應鏈金融中最為重要的角色,它們的話語權和議價能力都十分強大,這就會使得很多平臺型供應鏈金融遭遇一種尷尬:核心企業和他們達成合作,很快就會看到供應鏈金融的好處,進而想到“為什么這個事情我不能自己干?”于是,解除合作,開始自建團隊、親自操盤。因此,很多平臺寧可放棄行業巨頭、和小公司或保理公司合作。核心企業的“魔咒”,桎梏了眾多平臺的發展。核心企業模式只能用于自身行業、甚至只能是在自己的產業鏈條上做文章,天花板太低。除此之外,采用核心企業模式也會出現聯合詐騙的可能性。

  區塊鏈將重塑供應鏈金融模式

  從區塊鏈被提出至今,該技術從極客圈子中的小眾話題,迅速擴散成為學界和社會大眾廣泛關注的創新科技,并成為Fintech領域最耀眼的明星。Venture Scanner最新發布的顯示,區塊鏈領域吸引的風險投資已經從2012年的200萬美元飆漲至2016年的6億美元,增長超過了300倍。

  區塊鏈技術之所以會在短時間內受到如此大的重視,主要是因為它被很多人看作是可以改變現有交易模式、從底層基礎設施重構社會的突破性變革技術。

  馬爾科?揚西蒂,卡里姆?拉哈尼在《哈佛商業評論》中發表了題為《The Truth About Blockchain》的文章,對區塊鏈的運作原理進行了系統性的總結,他指出區塊鏈本身是一種開源分布式賬本,能夠高效記錄買賣雙方的交易,并保證這些記錄是可查證且永久保存的。該賬本也可以通過設置自動發起交易。其運作原理可以具體概括為:分布式數據庫、對等傳輸、透明的匿名信、記錄的不可逆性、計算邏輯。

  ThoughtWorks認為區塊鏈的這些特征使之在供應鏈金融領域具有獨一無二的優勢,顯示出了解決現有供應鏈金融所有問題的潛力:

  建立P2P的強信任關系。作為一種分布式賬本技術,區塊鏈采用分布式部署存儲,數據不是由單一中心化機構統一維護,也不可能按照自己的利益來操控數據,因此具備較強的信任關系。

  建立透明供應鏈。區塊鏈保存完整數據,使得不同參與者使用一致的數據來源,而不是分散的數據,保證了供應鏈信息的可追溯性,實現供應鏈透明化。

  金融級別加密安全性。由于對交易進行了加密,并具有不可改變的性質,所以分類賬幾乎不可能受到損害 。

  個性化服務。區塊鏈本身的可編程性可以從本質上滿足各類消費者的個性化需求。

  可審計性。記錄每次數據更改的身份信息,可以進行可靠的審計跟蹤。

  區塊鏈是一項基礎性技術--它有潛力為供應鏈金融行業的經濟和交易制度創造新的技術基礎。可以肯定的是,區塊鏈技術將深刻改變供應鏈金融行業的商業運作,這種改變遠遠大于供應鏈行業的改變。區塊鏈應用不僅是傳統業務模式的挑戰 ,更是創建新業務和簡化內部流程的重要機會。

  Santander InnoVentures Fund 預測,到2022年,使用區塊鏈技術的銀行可以每年節省高達200億美元。而世界經濟論壇也預測,到2017年全球GDP的10%可能會存儲在區塊鏈平臺之上。

  區塊鏈用于供應鏈金融的機會和場景

  區塊鏈的特性和優勢可以幫助我們創新性的解決問題,并促進供應鏈金融價值鏈的重塑,這些創新應用千變萬化,或許在現在看來,有很多應用我們都難以想象和預測。我們嘗試從下面四個角度,來描述區塊鏈與供應鏈金融碰撞出的機會。

  機會一:區塊鏈如何提高整個行業的透明度?

  類似于RFID的技術很早便被應用以提升供應鏈的透明度,區塊鏈則能夠確保物品從物理世界向虛擬世界映射的透明度和安全性。區塊鏈將分類賬上的貨物轉移登記為交易,以確定與生產鏈管理相關的各參與方以及產品產地、日期、價格、質量和其他相關信息。由于分類賬呈現分散式結構特點,任何一方都不可能擁有分類賬的所有權,也不可能為謀取私利而操控數據。此外,由于交易進行過加密,并具有不可改變的性質,所以分類賬幾乎不可能受到損害。

  這對于供應鏈金融具有重要的意義。整個供應鏈金融企業將據此重新評估風險控制模型。可以明確的是,由于整體透明度的提高,行業風險將被極大的降低,參與各方均將從中受益 。

  區塊鏈為供應鏈提供了交易狀態實時、可靠的視圖,有效提升了交易透明度,這將大大方便中介機構基于常用的發票、庫存資產等金融工具進行放款。其中抵押資產的價值將根據現實時間實時更新,最終這將有助于建立一個更可靠和穩定的供應鏈金融生態系統。

  目前,已經有嘗試利用區塊鏈技術來改善供應鏈管理的先例。例如,IBM推出了一項服務,允許客戶在安全云環境中測試區塊鏈,并通過復雜的供應鏈追蹤高價值商品。區塊鏈初創企業Everledger正在使用該項服務,希望能夠利用區塊鏈技術來推動鉆石供應鏈提高透明度;倫敦的區塊鏈初創企業Provenance致力于為用戶提供一個網絡平臺,使品牌商能夠追蹤產品材料、原料以及產品的起源和歷史;BlockVerify同樣是一家位于倫敦的初創企業,該公司主要利用區塊鏈技術提升行業透明度,從而打擊產品假冒行為;Skuchain公司正在為B2B交易和供應鏈金融市場開發基于供應鏈的產品;Fluent正在朝著“在主要金融模塊領域,為供應鏈管理使用區塊鏈盈利”方向努力。

  機會二:區塊鏈如何降低整體供應鏈金融交易成本?

  另一個充滿潛在區塊鏈應用的領域在于降低交易成本。區塊鏈技術可以彌補不同交易主體之間的信任鴻溝,當甲乙兩家公司在國際上發送高價值和大批量的貨物,如鐵礦石。甲為發貨方,乙為收貨方,雙方約定到貨30日后付款。甲方找到中介機構金融A為其提供供應鏈金融服務,B為其增信。在這個case中甲乙兩家公司,以及中介金融機構A、B同時面臨著不可預知的運輸風險。現在我們是通過簽署復雜的紙質文檔來試圖規避上述風險:當事方必須管理托運人中介金融機構和接收方的中介金融機構之間的協議,同時被管理的還有記錄貨物價值和裝運方式的大量協議。大多數時候,我們需要原始合同文檔驗證信息真偽。

  使用區塊鏈應用程序,公司可以將所有文檔都放到區塊鏈上,基于區塊鏈的運行機制,這些數據不能夠被更改 。一旦出現問題,當事方可以通過區塊鏈技術快速定位在特定日期處于特定版本的合同文檔,這對于處理糾紛非常關鍵。區塊鏈上的所有文檔對所有人提供完全平等的訪問權,參與方可以快速訪問目標材料,并且這種訪問基于高度的信任關系和對于所有的交易記錄可追溯性和可驗證性。事實上,區塊鏈包含對供應鏈金融至關重要的所有必要組件:時間戳、不可逆性和可追溯性。

  一旦完成合同文件的發送和接收,當事方公司可以通過區塊鏈上的智能合同進行支付。交易雙方可以事先約定合同的處罰條款, 例如“當滿足條件X時,乙方將支付N給A。”通過這種方式,在給予借/貸雙方更加個性化的服務的同時,區塊鏈也實現了文件的交換和價值的交換。

  Barclays公司試驗了這種可能性。 2016年9月,他們已經完成了基于區塊鏈的供應鏈金融的第一次現場試驗;另一個例子是農業合作組織Ornua和塞舌爾貿易公司(一家食品產品經銷商)基于區塊鏈完成黃油貿易有關的文件,雖然本身的支付仍然是“傳統的”,但使用區塊鏈交換文件將貿易時間從10天減少到幾個小時。其他人也在嘗試。匯豐銀行和美銀美林正在使用Linux基金會的Hyperledger平臺,在重金屬貿易融資領域進行類似的實驗和測試。

  機會三:區塊鏈如何催生新的商業模式?

  區塊鏈技術不僅僅是一項技術變革,它最終會影響到供應鏈金融交易過程中合同、交易及其記錄,進而改變現在的商業模式。 我們相信,隨著信任壁壘的去除、交易透明化,區塊鏈會催生真正意義上的供應鏈金融平臺。

  新型供應鏈金融平臺,主要的參與者包括平臺本身、保理機構、中介金融機構、企業、個人甚至是算法公司。供應鏈金融平臺負責提供供應鏈信息,客戶信息這些類似水電的基礎服務;第三方中介機構可以基于平臺信息進行整合,提供更加定制化的供應鏈金融服務,這種服務將更加的精細化、個性化。比如傳統意義上我們可以將應收賬款抵押,在未來的供應鏈金融平臺,我們可以將應收賬款細分,根據不同的節點狀態建立金融模型,進而產生不同的金融產品。同時未來隨著可追溯能力的增強,所有的金融模型將根據供應鏈的實時狀態進行數據更新,對標的資產或者是借款人持續評估。算法公司可以基于平臺提供的API接口,開發金融模型,并出售給第三方金融機構和保理公司。

  最終,區塊鏈將增強市場中抵押資產的流動性,改善當前最常用的供應鏈金融工具,如保理,采購融資,供應商管理庫存融資等,并為深層融資提供機會。催生新的商業模式——供應鏈金融即服務。

  機會四:區塊鏈如何簡化交易過程,提升客戶體驗?

  設想這樣一個場景:李琳在北京經營一家黃金首飾店鋪,在黃金珠寶市場的銷售旺季到來之前,作為下游的終端店鋪想提前囤點貨,她手上資金緊張,但是作為終端店鋪的老板,她知道這個旺季把貨銷出去后一定可以大賺一筆,她找到供應鏈金融平臺,平臺虛擬助手通過觸摸屏為她提供了多種金融方案選擇(比如通過品牌商的擔保或反擔保的增信措施到平臺來獲取融資借貸),所有的方案都是為李琳量身定做,因為第三方金融機構已經通過平臺提供的API接口了解了足夠詳細的李琳的個人和商業信息,例如征信記錄、違章記錄、處罰信息等等。所有上述信息都是通過區塊鏈存儲的,這也確保了李琳的個人信息不會泄露。同時李琳還可以得到外部機構對她的信用評級信息,基于李琳在區塊鏈實時的數據映射。

  李琳通過觸摸屏選擇最佳選項。觸摸屏讀取她的指紋,并且系統通過區塊鏈驗證她的身份。 通過后,金融機構的銀行賬戶向李琳的銀行帳戶劃款, 接下來,系統設置每月從李琳的銀行帳戶向放款的金融機構直接劃款,這些行為通過智能合同觸發。

  幾個月后的一天,李琳購買的黃金首飾在運輸途中丟失,安裝在運輸外箱上的智能傳感器通過區塊鏈觸發了丟失通知,保理公司和中介金融機構第一時間收到了丟失信息,并通知李琳去保理機構,在她去保理機構的路上,她非常擔心, 不知道該如何處理索賠和退款,以及這些會如何影響到她的還款合同。當她到達保理機構后,李琳驚奇的發現索賠已經通過塊鏈提交,并且保理公司已經批準了索賠。

  這個例子向我們很好的說明了區塊鏈技術如何提升用戶的體驗,而只要我們稍加留意,就會發現很多類似的應用場景。

  最后,技術和場景是互聯網和IT行業發展的重要推動力,我們相信,未來隨著區塊鏈在供應鏈金融應用場景的不斷豐富和實踐,終將會顛覆整個供應鏈金融行業。

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